受新冠肺炎疫情以及外部環(huán)境日趨復(fù)雜的影響，我國部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量加速劣變、風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，不良資產(chǎn)處置壓力不斷加大，且呈現(xiàn)出類型多樣、牽涉面廣、錯(cuò)綜復(fù)雜等特征，傳統(tǒng)處置模式表現(xiàn)乏力。當(dāng)前，科技發(fā)展日新月異、信息交互日趨復(fù)雜，對以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)“利用數(shù)字化經(jīng)營提升處置能力、有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)”提出了更高要求。平安銀行通過推動(dòng)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了不良資產(chǎn)清收處置模式向線上化、智能化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型，為其他金融機(jī)構(gòu)提供了有益參考與借鑒。

一、不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

一是數(shù)字化時(shí)代呼喚金融數(shù)字化變革?，F(xiàn)代科技的快速發(fā)展和應(yīng)用，使得社會(huì)生活方式、通信模式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等深刻變化，信息數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢日益明顯，傳統(tǒng)金融已難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，亟待通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)經(jīng)營管理的信息化與智能化變革。在“十四五”規(guī)劃中，“數(shù)字化”的地位得到了前所未有的提高，政府鼓勵(lì)金融企業(yè)參與搭建智慧政府、智慧城市、智慧經(jīng)濟(jì)等系統(tǒng)，對金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。另外，新冠肺炎疫情倒逼金融服務(wù)加速向線上化轉(zhuǎn)移，改變了金融企業(yè)的運(yùn)作模式，對管理效率、數(shù)字化能力提出了更高要求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為后疫情時(shí)代金融企業(yè)的必然選擇。

二是不良資產(chǎn)傳統(tǒng)清收處置模式遭遇瓶頸。不同于一般的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，不良資產(chǎn)天然具有“非標(biāo)準(zhǔn)化”的特性，這使得不良資產(chǎn)處置方案各異，也造成清收處置過程中普遍存在盡調(diào)難、估值難、經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣難、生態(tài)經(jīng)營協(xié)同難等問題。隨著外部環(huán)境的快速變化，不良資產(chǎn)清收處置中的難題日益凸顯。一方面，不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、客戶及業(yè)務(wù)信息鏈條日趨復(fù)雜，傳統(tǒng)的手工及線下處理模式不僅成本高，而且業(yè)務(wù)流程普遍存在斷點(diǎn)，信息不對稱導(dǎo)致關(guān)鍵決策判斷可能存在漏洞；另一方面，經(jīng)濟(jì)下行周期及不良資產(chǎn)處置難度加大等多重因素疊加影響下，不良資產(chǎn)價(jià)格整體走低，傳統(tǒng)處置模式下各方信息不暢，更加難以達(dá)成價(jià)格共識(shí)。因此，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型化解不良資產(chǎn)管理痛點(diǎn)已勢在必行。

二、不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

當(dāng)前，我國正處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的關(guān)鍵期，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問題相互交織。雖然2021年我國經(jīng)濟(jì)延續(xù)復(fù)蘇態(tài)勢，但隨著“德爾塔”“奧密克戎”變異毒株再次引發(fā)全球疫情蔓延和反彈，寬松貨幣政策引發(fā)全球通脹加快上行，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻；同時(shí)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢仍然不穩(wěn)固、不均衡，經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大，尤其是近期地產(chǎn)行業(yè)在政策嚴(yán)控下，部分房企信用加速暴露。在此特殊背景下，加快推動(dòng)不良資產(chǎn)處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有極為重要的意義。

一是有利于提高商業(yè)銀行核心競爭能力。隨著我國商業(yè)銀行之間的競爭程度日趨激烈，傳統(tǒng)的利潤空間不斷被壓縮，要解決這個(gè)問題，商業(yè)銀行不僅要“開源”，通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型開拓新的市場、客戶和業(yè)務(wù)，更要在“節(jié)流”上做好文章，特別是加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置工作。不良資產(chǎn)處置是創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營行為，通過推動(dòng)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化處理，大幅提升清收處置效率與能力。這既有助于商業(yè)銀行快速降低資產(chǎn)損失及不良率、減少計(jì)提撥備，提高內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也有助于降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用、提高營業(yè)利潤，破解“利潤—不良—撥備”難題。

二是有利于維護(hù)我國金融安全與穩(wěn)定。近年來我國金融體制改革持續(xù)深化，金融全面對外開放格局已進(jìn)入新階段，不良資產(chǎn)行業(yè)對外開放力度不斷加大，不良資產(chǎn)行業(yè)與金融“雙循環(huán)”的內(nèi)在聯(lián)系日益緊密并成為其中重要一環(huán)。但是，受疫情影響，部分企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)加大并有可能向金融體系傳導(dǎo)。對此，金融機(jī)構(gòu)加快推動(dòng)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步拓寬不良資產(chǎn)清收渠道，不僅有助于完善金融行業(yè)自我修復(fù)與調(diào)節(jié)機(jī)制，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；也有助于密切國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)競爭合作，推動(dòng)不良資產(chǎn)行業(yè)高水平對外開放與高質(zhì)量發(fā)展，加速構(gòu)建金融領(lǐng)域“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。

三是有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)化解的過程，也是信貸資源重新配置的過程。通過加快推動(dòng)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提高清收處置能力，一方面，有助于維護(hù)地區(qū)金融市場的穩(wěn)定，確保金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的正常借貸，從而為企業(yè)的生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型提供助力，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；另一方面，商業(yè)銀行可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)資本占用，騰出更多信貸資源和監(jiān)管資本，并將其投向符合國家政策導(dǎo)向、有生命力、有發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè)，有利于推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)兼并重組和產(chǎn)業(yè)整合，進(jìn)而助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升金融支持創(chuàng)新發(fā)展的能力。

三、平安銀行不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，平安銀行作為代表性銀行之一，高度重視科技的創(chuàng)新引領(lǐng)作用，全面推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營工程。2019年，平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部（以下簡稱“平安特管”）正式啟動(dòng)“智慧特管平臺(tái)”項(xiàng)目，為不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型拉開了序幕。

1、明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體思路

一是自上而下，總體規(guī)劃。實(shí)施“一把手工程”，由部門總牽頭推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，明確轉(zhuǎn)型的全景框架與實(shí)施路徑，定期召開數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題會(huì)議，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，提升快速?zèng)Q策、執(zhí)行、協(xié)同力度。同時(shí)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升至重要戰(zhàn)略地位，加強(qiáng)戰(zhàn)略統(tǒng)籌，自上而下傳遞數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，實(shí)現(xiàn)全部門上下一盤棋，合力推進(jìn)各項(xiàng)工作有效落實(shí)。

二是分步推進(jìn)，持續(xù)迭代。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)持續(xù)性工作，平安特管通過敏捷開發(fā)，在不到1年的時(shí)間里上線了智慧特管平臺(tái)1.0，并持續(xù)推動(dòng)功能模塊迭代升級，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從“1到N”?？傮w來看，平安特管數(shù)字化轉(zhuǎn)型分三步走：先線上化，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)清收作業(yè)全流程閉環(huán)自動(dòng)化、節(jié)點(diǎn)化；再智能化，打造智能估值、智薦方案、全景畫像等多個(gè)智能化模型工具，實(shí)現(xiàn)多個(gè)環(huán)節(jié)智能匹配，提升決策效率；最后生態(tài)化，在前期各項(xiàng)生態(tài)資源不斷積累的基礎(chǔ)上，搭建生態(tài)平臺(tái)，打造開放、合作、共贏的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈。

2、瞄準(zhǔn)行業(yè)痛點(diǎn)搭建數(shù)字化功能模塊

智能清收。針對信息不對稱、處置方案難以達(dá)成共識(shí)、處置流程不一等“非標(biāo)準(zhǔn)化”問題，平安特管搭建了智能清收模塊，實(shí)現(xiàn)“移交—盡調(diào)—方案—審批—實(shí)施—回收”六大關(guān)鍵動(dòng)作100%線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)積極引入智能催收、財(cái)產(chǎn)圍獵等多種功能，極大地提升了清收效率。例如，通過一鍵稅核功能，單筆稅核業(yè)務(wù)處理時(shí)效從6小時(shí)降低至1小時(shí)；AI語音外呼累計(jì)撥打33萬通電話，自動(dòng)識(shí)別6000個(gè)有還款意愿客戶；通過財(cái)產(chǎn)圍獵，已累計(jì)促成近100億元資產(chǎn)的回收。

智慧管理。針對內(nèi)部信息不暢等問題，通過整合資產(chǎn)、績效、業(yè)務(wù)等各類清收過程數(shù)據(jù)，打通“信息孤島”，并對整合后的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗加工，實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化精細(xì)管理。一方面，績效管理100%去手工，從輸入、計(jì)算、應(yīng)用到輸出形成閉環(huán)，在大幅節(jié)省人力成本的同時(shí)，業(yè)績計(jì)算時(shí)效也從15天降至1天；另一方面，經(jīng)營分析全面線上化，500+分析指標(biāo)，50+監(jiān)控指標(biāo)覆蓋總部、區(qū)域、分部、團(tuán)隊(duì)并支持“T+1”自動(dòng)生成，為決策分析提供高效支持。

智能工具。針對不良資產(chǎn)處置估值難、經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣難等問題，借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，開發(fā)多樣化的智能工具。一是AI估值。利用數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型新技術(shù)探索更科學(xué)的資產(chǎn)評估模型，目前已完成了24種估值模型開發(fā)，滿足8類資產(chǎn)與3類債權(quán)的估值需求，累計(jì)為753億元清收處置項(xiàng)目提供估值定價(jià)參考。二是全景畫像。通過匯聚海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對債務(wù)人、資產(chǎn)方、投資人、律師、評估公司等八大主體進(jìn)行標(biāo)簽化，構(gòu)建各參與方全景畫像，精準(zhǔn)撮合多項(xiàng)業(yè)務(wù)場景。三是數(shù)理模型。對清收過程中沉淀下來的數(shù)據(jù)與專家經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行提煉，已建成覆蓋特資全生命周期的20個(gè)數(shù)理模型，累計(jì)調(diào)用9591次，采納率高達(dá)70%，實(shí)現(xiàn)委托服務(wù)方“秒薦”、權(quán)益審批分案“秒達(dá)”。

生態(tài)平臺(tái)。針對生態(tài)經(jīng)營協(xié)同難等問題，積極構(gòu)建特殊資產(chǎn)生態(tài)圈，打造了面向資產(chǎn)方、資金方、服務(wù)方、管理方開放共享的生態(tài)平臺(tái)，為各參與方提供管理分析中心、信息共享中心、資產(chǎn)交易中心、服務(wù)撮合中心、智能工具等多項(xiàng)服務(wù)。目前，平臺(tái)用戶總數(shù)已超過9000戶，其中生態(tài)用戶占9成以上，平安特管生態(tài)化經(jīng)營體系已基本構(gòu)建完成。

3、不斷夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)工程

人才團(tuán)隊(duì)。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保障，平安特管堅(jiān)持培訓(xùn)靶向賦能，持續(xù)推出金融科技相關(guān)的學(xué)習(xí)課程、主題直播，不斷提升全員科技思維與意識(shí)；同時(shí)裝備了一支150余人的專職科技人才隊(duì)伍進(jìn)行系統(tǒng)研發(fā)，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)領(lǐng)域?qū)＜壹皵?shù)字化轉(zhuǎn)型專家，為不良資產(chǎn)數(shù)字化處置提供強(qiáng)有力支持。

生態(tài)圈建設(shè)。生態(tài)圈是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，平安特管通過以智慧特管平臺(tái)為線上依托、以總分部團(tuán)隊(duì)為線下依托的OMO模式，積累了豐富的特殊資產(chǎn)生態(tài)資源。截至2021年12月初，其生態(tài)圈已覆蓋國內(nèi)主流投資人1935家、評估公司378家、催收公司636家、律師庫6004人，并通過智慧破產(chǎn)系統(tǒng)與多家法院進(jìn)行銀法直聯(lián)。

合規(guī)管理。合規(guī)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提，平安特管持續(xù)深化合規(guī)管理，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作合規(guī)開展。一方面，不斷提升生態(tài)平臺(tái)系統(tǒng)安全，做好平臺(tái)數(shù)據(jù)與外部物理隔離，保護(hù)用戶信息安全，保證滿足監(jiān)管要求；另一方面，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過程中，積極開展法律合規(guī)研究，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，確保合規(guī)合法。

4、數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要成效

通過不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一方面，平安特管經(jīng)營業(yè)績實(shí)現(xiàn)了階梯式增長。2020年智慧特管平臺(tái)投產(chǎn)后，全年回收額超300億元，同比提升21%，在極為嚴(yán)峻的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)逆勢增長；截至2021年12月初回收額達(dá)287億元，全年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)305億元，再創(chuàng)歷史新高。另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也發(fā)生了顛覆性改變。平安特管已徹底改變傳統(tǒng)的清收處置操作模式，實(shí)現(xiàn)了清收動(dòng)作全流程線上化、管理決策智能化、經(jīng)營模式生態(tài)化，探索出了一條不良資產(chǎn)清收處置的新路徑。

四、主要啟示與建議

從平安銀行實(shí)踐來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在不良資產(chǎn)清收處置領(lǐng)域大有空間、大有可為，建議商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際情況加快推進(jìn)。對于有條件、有實(shí)力的商業(yè)銀行，可以依托自身科技力量，借鑒平安銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快拓展至不良資產(chǎn)清收處置領(lǐng)域；對于中小型銀行，依靠自身力量存在較大困難，建議更多地引入優(yōu)秀商業(yè)銀行、金融科技公司等專業(yè)力量，借助外力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。另外，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建議充分釋放先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)與技術(shù)力量，進(jìn)一步鼓勵(lì)和推動(dòng)有條件的銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具與技術(shù)，幫助更多金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索以不良資產(chǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的新實(shí)踐。